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Bancos no Brasil em 2026: Pix grátis, crédito pessoal a 110% ao ano e renda fixa a 13,65%
O Banco Central vê o sistema rentável, mas com provisões em alta; na bolsa, a semana depois do 2º turno tirou até um terço do valor dos maiores bancos.
O cliente de banco no Brasil vive dois mundos em 2026. Para pagar e transferir, o sistema ficou rápido e barato. O Pix é gratuito para a pessoa física e registrou 318,1 milhões de transações em um único dia, em 4 de setembro, segundo o Banco Central.
Para tomar dinheiro emprestado, o país segue caro. O crédito pessoal sem desconto em folha custou em média 110,22% ao ano em agosto, pelos dados do Banco Central. Do outro lado do balcão, quem tem dinheiro aplicado recebe juros altos: com a Selic em 13,75% ao ano, o CDI está em 13,65%.
A distância entre os dois mundos sustenta o lucro dos bancos, mas a conta apertou. No Relatório de Estabilidade Financeira de 27 de outubro, o Banco Central informou que o retorno sobre o patrimônio caiu no 1º semestre. A queda atingiu todos os segmentos, exceto os grandes bancos privados, por causa das provisões para calote.
Na bolsa, a semana seguinte ao 2º turno tirou até um terço do valor das ações dos maiores bancos. Para quem tem conta, dinheiro aplicado ou interesse em ações do setor, o retrato do fim de 2026 combina serviço barato, crédito caro e juros altos para o investidor.
O que ficou mais fácil e o que segue caro
O Pix completa seis anos em novembro e virou o meio de pagamento do dia a dia. Desde 16 de junho de 2025, o Pix Automático faz o papel do débito em conta: o cliente autoriza uma vez, e luz, escola e assinaturas passam a ser pagas na data combinada.
Desde 1º de outubro de 2026, o Pix por aproximação deixou de ter o teto fixo de R$ 500 por transação e segue o limite geral de cada conta. Das 20h às 6h, o limite padrão para enviar dinheiro a outra pessoa física continua em R$ 1.000. As novas regras do Pix também deram 80 dias para a vítima de golpe contestar a transferência pelo aplicativo.
A tarifa bancária perdeu espaço. A Resolução CMN 3.919/2010 obriga os bancos a oferecer à pessoa física um pacote de serviços essenciais gratuito. Ele inclui cartão de débito, quatro saques e duas transferências na própria instituição por mês, dois extratos mensais e consultas pela internet.
Na conta que funciona só por canais eletrônicos, a mesma resolução deixa sem tarifa os serviços prestados por meio digital. É essa regra que permite aos bancos digitais operar com conta sem mensalidade.
Mudar de banco também ficou simples. A portabilidade de salário, gratuita pela Resolução CMN 3.402/2006, leva o pagamento para a conta que o trabalhador escolher. A portabilidade de crédito transfere um empréstimo para outra instituição com juros menores, e o banco de origem pode cobrir a oferta.
O custo do dinheiro emprestado é a outra face do sistema. Em agosto de 2026, o crédito pessoal sem desconto em folha custou em média 110,22% ao ano, enquanto o consignado de aposentados do INSS saiu por 24,12%, segundo o Banco Central.
Na prática, R$ 100 mil em 12 parcelas geram R$ 46.186,56 de juros na taxa média do crédito pessoal. No consignado do INSS mais barato da lista semanal do Banco Central, os juros somam R$ 10.015,99. O ranking de juros dos bancos mostra a taxa de cada instituição.
110,22%
foi o custo médio anual do crédito pessoal sem desconto em folha em agosto de 2026
Fonte: Banco Central
Duas linhas têm teto por norma. A Lei 14.690/2023 limita os juros e encargos do rotativo do cartão a 100% do valor da dívida. A Resolução CMN 4.765/2019 fixa em 8% ao mês os juros do cheque especial de pessoas físicas e microempreendedores individuais.
O peso das dívidas cresceu. Em junho de 2026, 20,3 milhões de pessoas estavam na faixa que o Banco Central chama de endividados de risco, 17% dos devedores do sistema financeiro. O número subiu 75% desde junho de 2021, segundo o Relatório de Estabilidade Financeira.
Lucro, provisões e a queda das ações depois do 2º turno
O Banco Central avalia que o sistema financeiro segue rentável e resiliente. No relatório de 27 de outubro, porém, registrou que o retorno sobre o patrimônio (ROE) recuou no 1º semestre em todos os segmentos, à exceção dos grandes bancos privados. A causa principal foi o aumento das provisões para perdas com crédito.
Os bancos públicos sentiram mais, sobretudo no crédito rural e pessoal. Instituições que somam cerca de 27% dos ativos do sistema passaram a ter ROE abaixo de 10%, e as que operam com prejuízo respondem por cerca de 1%. O Banco Central espera que a pressão sobre os resultados continue, com mais calote e crédito crescendo menos.
Os balanços do 3º trimestre confirmam a diferença entre os bancos. O Bradesco teve lucro recorrente de R$ 7,11 bilhões, alta de 14,6% em um ano, com retorno de 16,1% sobre o patrimônio, segundo o balanço do banco. A carteira de crédito ampliada chegou a R$ 1,15 trilhão.
O Santander Brasil lucrou R$ 2,89 bilhões, queda de 28% em um ano, com retorno de 11,9%, pelo balanço divulgado em 28 de outubro. A inadimplência acima de 90 dias subiu para 3,4%, de 2,8% um ano antes. O Itaú divulga o resultado do trimestre nesta terça-feira (3).
As ações dos bancos lideraram a queda da bolsa depois do 2º turno. Entre os fechamentos de 23 e de 30 de outubro, as ações do Banco do Brasil caíram 33,37%, pelos boletins de cotações da B3. As preferenciais do Bradesco perderam 31,96%, e as do Itaú, 19,90%.
Fonte: B3, preços de fechamento de 23 e 30 de outubro de 2026
Só no pregão de 26 de outubro, as ações do Banco do Brasil perderam 29,33%, e as do Bradesco, 21,70%. O Ibovespa fechou a semana em 167.921,80 pontos, com queda de 18,12%, a pior desde março de 2020. O retrato completo do pregão está no balanço da bolsa depois da eleição.
Com os preços menores, os proventos pesam mais na conta de quem compra agora. A B3 registra os dividendos e os juros sobre capital próprio com data-com nos últimos 12 meses. Por esses valores, as preferenciais do Bradesco pagaram o equivalente a 11,65% do preço de 30 de outubro, e as do Itaú, 8,18%.
Onde estão as oportunidades e os riscos para o investidor
O lado credor é o que mais ganha com os juros altos. Com o CDI a 13,65% ao ano, um CDB de 100% do CDI paga a taxa básica do mercado. As letras de crédito imobiliário e do agronegócio (LCI e LCA) chegam ao mesmo resultado com taxa nominal menor, porque são isentas de imposto de renda para a pessoa física.
Uma LCI ou LCA de 90% do CDI equivale a um CDB de 107,9% do CDI em um ano, pela tabela de imposto da Lei 11.033/2004. A comparação completa, de seis meses a cinco anos, está no guia LCI, LCA ou CDB.
| Aplicação | Imposto de renda | Garantia do FGC | Prazo mínimo |
|---|---|---|---|
| CDB | 22,5% a 15%, conforme o prazo | Até R$ 250 mil por instituição | Livre, conforme o título |
| LCI e LCA | Isentas para pessoa física | Até R$ 250 mil por instituição | 6 meses, se não forem corrigidas pela inflação |
| Poupança | Isenta | Até R$ 250 mil por instituição | Rende a cada 30 dias |
| Conta corrente | Não rende | Até R$ 250 mil por instituição | Livre |
Fonte: Lei 11.033/2004, regulamento do FGC e normas do Conselho Monetário Nacional, 2026.
O momento da Selic pesa na escolha. O Comitê de Política Monetária decide a taxa nesta quarta-feira (4), e o Boletim Focus desta terça-feira (3) prevê Selic de 12,5% no fim de 2027. Quando a Selic cai, CDB, LCI e LCA atrelados ao CDI rendem menos; o título prefixado trava a taxa do dia da compra.
A concorrência também favorece o devedor. Quem tem empréstimo caro pode pedir a portabilidade para outra instituição. Outra saída é o Open Finance, sistema que compartilha os dados do cliente entre bancos, com autorização dele, para que receba ofertas com base no próprio histórico.
O investidor de banco médio e pequeno viveu um ano de testes. No 1º semestre de 2026, o Fundo Garantidor de Créditos (FGC) pagou R$ 50,4 bilhões a cerca de 2,2 milhões de pessoas, depois de cinco liquidações decretadas pelo Banco Central. O fundo fechou junho com patrimônio de R$ 125,1 bilhões.
O limite é a principal defesa. O FGC garante até R$ 250 mil por CPF em cada instituição ou conglomerado, e o teto somado é de R$ 1 milhão a cada quatro anos. Dois CDBs de bancos com nomes diferentes, mas do mesmo grupo, dividem um único limite. As regras estão no guia do limite de garantia do FGC.
R$ 250 mil
é o limite do FGC por CPF em cada instituição ou conglomerado, com teto de R$ 1 milhão a cada quatro anos
Fonte: regulamento do FGC
O Conselho Monetário Nacional apertou a regra para os bancos. A Resolução CMN 5.295, de 23 de abril de 2026, em vigor desde 1º de junho, criou o ativo de referência. A instituição que capta com garantia do FGC acima do valor dos seus ativos de qualidade precisa aplicar a diferença em títulos públicos federais.
No estudo de impacto com cerca de 200 instituições, o Banco Central concluiu que dez delas estariam sujeitas a esse recolhimento. Para o investidor, a lição segue a mesma: taxa muito acima da média sinaliza risco maior, e a aplicação deve respeitar o limite por conglomerado.
A semana concentra três referências para quem tem dinheiro em banco. O Itaú divulga o balanço do 3º trimestre nesta terça-feira (3), o Copom anuncia a Selic na quarta (4), no início da noite, e o IBGE publica a inflação de outubro em 12 de novembro.
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1. Qual foi o recorde diário de transações do Pix em 2026?
Em 4 de setembro de 2026, o Pix registrou 318,1 milhões de transações em um só dia, segundo o Banco Central.
2. Até quanto o FGC garante por CPF em cada instituição?
O limite é de R$ 250 mil por CPF ou CNPJ em cada instituição ou conglomerado, pelo regulamento do FGC. R$ 1 milhão é o teto somado a cada quatro anos.
3. Qual é o teto de juros do cheque especial?
A Resolução CMN 4.765/2019 limita os juros do cheque especial a 8% ao mês para pessoas físicas e microempreendedores individuais.
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