Desenrola 2026: como renegociar dívidas agora e quando começa o Desenrola 3.0

Três caminhos oficiais seguem abertos para renegociar dívidas, e o Desenrola Adimplentes, do Ministério da Fazenda, fecha em 26 de outubro. Os editais da Procuradoria-Geral da Fazenda Nacional (PGFN) vão até 29 de janeiro de 2027, e a Lei do Superendividamento vale sempre, pelo Procon.

O Desenrola Brasil 3.0 já está em vigor, mas ainda não atende o devedor. Criado pela Medida Provisória 1.393, de 25 de setembro de 2026, ele vai comprar de bancos e empresas dívidas abaixo de R$ 10 mil com desconto mínimo de 90%. Pelo cronograma do governo federal, os descontos chegam às pessoas em fevereiro de 2027.

A diferença importa porque o nome do programa se repete em versões com regras e prazos distintos. O Novo Desenrola Brasil, para cartão, cheque especial e crédito pessoal atrasados, e o Desenrola Fies, para o financiamento estudantil, receberam adesões até 31 de agosto e estão encerrados.

Desenrola Adimplentes: troca de empréstimo pessoal até 26 de outubro

O Desenrola Adimplentes, criado pela Medida Provisória 1.373, de 29 de junho de 2026, troca o empréstimo pessoal de quem paga em dia por outro com juros de até 1,99% ao mês. A troca é feita no Banco do Brasil, na Caixa ou em banco habilitado por eles, até 26 de outubro de 2026.

A data-limite vem do Congresso Nacional. A medida provisória foi prorrogada por 60 dias e vale até 26 de outubro, segunda-feira seguinte ao 2º turno. O prazo de 120 dias para fechar acordos, fixado pela MP 1.393, termina no mesmo dia. Se o Congresso não aprovar o texto até lá, o programa acaba.

O público é específico: quem trabalha por conta própria ou na informalidade e mantém as parcelas em dia. Motoristas de aplicativo, diaristas, vendedores ambulantes e pequenos comerciantes sem CNPJ estão entre os perfis que se encaixam.

• Quem podePessoa sem emprego com carteira assinada ativo, que não seja servidor público nem aposentado ou pensionista.
• Dívida aceitaCrédito pessoal sem desconto em folha, com pelo menos quatro parcelas pagas até 28 de junho de 2026.
• Atraso máximo90 dias.
• Saldo devedorAté R$ 15 mil por banco.
• Fora do programaCartão de crédito, cheque especial, crédito rural e empréstimo com garantia real, como imóvel ou veículo.
• JurosAté 1,99% ao mês, nunca acima da taxa do contrato original.
• ParcelaNo máximo 90% da parcela antiga, com mínimo de R$ 50.
• PrazoO mesmo que faltava no contrato antigo, com até seis meses a mais.
• ContrapartidaCPF bloqueado em sites de apostas por seis meses.

Na prática, a parcela cai pelo menos 10%. Por exemplo, um motorista de aplicativo em Recife que paga R$ 500 por mês num empréstimo de R$ 6 mil passa a pagar no máximo R$ 450. Se o contrato antigo tinha mais de 24 parcelas pela frente, o banco pode esticar o prazo em até seis meses.

1. Confira no contrato ou no aplicativo do banco quantas parcelas já foram pagas e qual é o saldo devedor.
2. Procure o Banco do Brasil ou a Caixa pelo aplicativo ou numa agência e peça a simulação do Desenrola Adimplentes.
3. O empréstimo pode estar em outro banco: o BB e a Caixa podem quitar dívidas contraídas em outras instituições.
4. Compare a nova parcela com a antiga e confira se a taxa não passa de 1,99% ao mês.
5. Assine o contrato antes de 26 de outubro. Se o nome estiver em cadastro de inadimplentes, o banco tem de retirá-lo logo depois do pagamento da primeira parcela.

A União reservou até R$ 3 bilhões para essa linha, pela medida provisória. Os bancos assumem o risco das operações. Eles podem pedir garantia ao Fundo de Garantia de Operações (FGO), que cobre até 100% do valor emprestado em caso de calote, dentro de um limite por carteira.

Desenrola 3.0: a União compra dívidas abaixo de R$ 10 mil com desconto mínimo de 90%

O Desenrola Brasil 3.0, criado pela Medida Provisória 1.393, de 25 de setembro de 2026, funciona como um leilão de dívidas atrasadas de pessoas físicas, de valor original abaixo de R$ 10 mil. O Ministério da Fazenda compra as carteiras de bancos e empresas por no máximo 10% do valor de face e repassa o desconto ao devedor.

Vence o credor que oferecer o maior desconto, sempre acima do mínimo de 90%. Quem vender tem de entregar todas as dívidas elegíveis de cada cliente, sem escolher parte delas. O Ministério da Fazenda pode contratar o Banco do Brasil ou a Caixa para operar as compras e administrar as carteiras, inclusive por meio de fundos de investimento.

O devedor terá duas opções. Pode quitar à vista, com desconto de até o mesmo percentual obtido pela União na compra. Ou pode parcelar o saldo, com desconto de até o mesmo percentual, mais juros. Os encargos, os prazos e eventual entrada serão definidos pelo Conselho Monetário Nacional (CMN).

Por exemplo, uma conta de R$ 3.000 de cartão de loja vencida em 2023 pode cair para R$ 300 à vista, se a União comprá-la com 90% de desconto e repassar o abatimento inteiro. O percentual exato depende do leilão de cada carteira.

15 milhões

de pessoas podem ser alcançadas pelo Desenrola 3.0, com até R$ 150 bilhões em dívidas elegíveis

Fonte: governo federal, setembro de 2026

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Entram dois tipos de dívida. O primeiro são as contraídas com bancos e financeiras autorizadas pelo Banco Central. O segundo são as que podem levar o nome ao cadastro de inadimplentes: contas de luz, água e telefone, crediários do comércio e serviços em geral. A medida provisória permite chamamentos separados para cada grupo.

O atraso precisa ter mais de 720 e menos de 1.645 dias, contados de 25 de setembro de 2026. Na prática, são dívidas vencidas entre o fim de março de 2022 e o começo de outubro de 2024.

O Ministério da Fazenda pode aceitar dívidas mais recentes, com o mesmo desconto, e exigir que os credores entreguem de graça ou por valor simbólico as mais antigas.

O governo federal estima renegociar R$ 75 bilhões. O gasto da União está limitado a R$ 15 bilhões, reservados no orçamento do Ministério da Fazenda. O programa pode funcionar até 30 de junho de 2028.

O Ministério do Empreendedorismo, da Microempresa e da Empresa de Pequeno Porte anunciou em outubro de 2026 que pretende usar o mecanismo também para comprar dívidas bancárias de microempreendedores individuais. Os detalhes dependem das portarias do Ministério da Fazenda.

• Novembro de 2026Publicação do chamamento dos credores.
• 23 de novembro de 2026Prazo para o Congresso votar a Medida Provisória 1.393.
• Dezembro de 2026Entrega das propostas de bancos e empresas.
• Janeiro de 2027Aprovação das carteiras compradas.
• Fevereiro de 2027Assinatura dos contratos e início dos descontos ao devedor.

Ainda não há canal de adesão para o devedor nem cadastro oficial aberto. A medida provisória autoriza o Ministério da Fazenda, os credores e os bancos operadores a trocar dados dos devedores. O objetivo é identificar quem tem direito, verificar quais dívidas entram e prevenir fraudes, dentro da Lei Geral de Proteção de Dados.

Desenrola MEI, Fies e superendividamento: os outros caminhos

Dívidas inscritas na dívida ativa da União, como impostos federais atrasados, podem ser renegociadas com desconto até 29 de janeiro de 2027, segundo a Procuradoria-Geral da Fazenda Nacional (PGFN). Os editais, lançados ou prorrogados pela PGFN em anúncio de 2 de outubro de 2026, funcionam pelo portal Regularize.

O microempreendedor individual (MEI) tem duas opções próprias. O Desenrola MEI vale para débitos de até R$ 20 mil, e o MEI Pequeno Valor, para até R$ 8.105, com desconto fixo de 50%. As regras de cada edital estão na tabela.

No caso do FGTS, o valor que pertence aos trabalhadores não tem desconto, e o total abatido não passa de 65% da dívida. Ficam de fora os empregadores incluídos no cadastro do Ministério do Trabalho de quem submeteu pessoas a condições análogas à escravidão.

Para aderir, entre no portal Regularize com a conta gov.br, escolha a opção de negociação e simule as parcelas antes de confirmar. O acordo passa a valer com o pagamento da primeira parcela.

Quem é MEI pode ver as diferenças entre os editais e o que muda com a proposta de perdão em análise no Congresso em perdão de dívidas do MEI.

O Desenrola Fies 2026, para dívidas do Fundo de Financiamento Estudantil (Fies), recebeu adesões até 31 de agosto, para contratos assinados até 2017, segundo o Ministério da Educação. O caminho agora é negociar com o banco do contrato, o Banco do Brasil ou a Caixa, pelos aplicativos ou nas agências.

Para estudantes e famílias, a regra do Fies muda conforme o ano do contrato. Quem contratou o financiamento a partir de 2018 não entrava no Desenrola Fies.

Quem está em dia pode pedir o Fies Empreendedor, linha de crédito da MP 1.373 para beneficiários do Fies e empresas com sócio adimplente. A União reservou até R$ 1 bilhão para ela, que depende da mesma medida provisória, com vigência até 26 de outubro. As datas do próximo processo seletivo estão em Fies: quando abre.

Quem não consegue pagar as contas básicas pode recorrer à Lei do Superendividamento, a Lei 14.181, de 2021. O pedido é feito no Procon ou na Justiça, que chama todos os credores para uma audiência e monta um plano de pagamento único, de até cinco anos. As parcelas precisam preservar o mínimo existencial, hoje de R$ 600 por mês.

Para dívidas de cartão e cheque especial, que não entram no Desenrola Adimplentes, a negociação é direta com o banco. A portabilidade de crédito, que leva o empréstimo para outra instituição com juros menores, é gratuita. As taxas cobradas hoje em cada modalidade estão em juros do cartão e do empréstimo.

Antes de negociar, vale saber quanto você deve. O Registrato, do Banco Central, mostra de graça todas as dívidas com bancos registradas no seu CPF, com acesso pela conta gov.br. Na plataforma consumidor.gov.br, da Secretaria Nacional do Consumidor, é possível pedir negociação a bancos e empresas cadastrados.

• 3 de outubro de 2023Lei 14.690 cria o Desenrola Brasil para dívidas de pessoas físicas
• 20 de maio de 2024Desenrola Brasil termina com mais de 15 milhões de pessoas atendidas, segundo o Ministério da Fazenda
• 4 de maio de 2026Medida Provisória 1.355 cria o Novo Desenrola Brasil e a renegociação do Fies
• 29 de junho de 2026Medida Provisória 1.373 cria o Desenrola Adimplentes e o Fies Empreendedor
• 31 de agosto de 2026Terminam as adesões ao Novo Desenrola Brasil e ao Desenrola Fies
• 25 de setembro de 2026Medida Provisória 1.393 cria o Desenrola Brasil 3.0
• 26 de outubro de 2026Último dia de vigência da Medida Provisória 1.373 e do Desenrola Adimplentes

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• 25 de outubro de 2026Domingo do 2º turno das eleições, sem expediente nas agências bancárias.
• 26 de outubro de 2026Último dia para fechar acordo no Desenrola Adimplentes.
• Novembro de 2026Chamamento dos credores do Desenrola Brasil 3.0.
• 29 de janeiro de 2027Fim das adesões aos editais da PGFN, incluindo o Desenrola MEI.
• Fevereiro de 2027Previsão de início dos descontos do Desenrola Brasil 3.0.

O Banco do Brasil atende pelo 4004-0001, nas capitais, e pelo 0800 729 0001, nas demais cidades. A Caixa atende pelo 4004-0104 e pelo 0800 104 0104, e reclamações contra bancos podem ser feitas no Banco Central, pelo telefone 145.