Financiamento de carro 2026: juro médio cai a 26,18% ao ano, o menor desde outubro de 2024

O juro médio do financiamento de veículos caiu a 26,18% ao ano em setembro, o menor desde outubro de 2024, segundo o Banco Central. Entre os grandes bancos, a Caixa teve a menor taxa média para pessoas físicas de 21 a 27 de outubro, de 13,33% ao ano.

A escolha do banco pesa mais que a do modelo. Em um financiamento de R$ 60 mil em 48 meses, pagar 1,05% ao mês em vez da média de mercado, de 1,96%, poupa R$ 16,4 mil de juros. A economia supera dez salários mínimos de R$ 1.621.

O crédito para carro também está em alta. Os bancos liberaram R$ 23,3 bilhões para pessoas físicas comprarem veículos só em setembro, segundo o Banco Central. É o maior valor mensal da série, iniciada em 2011, em valores nominais, sem descontar a inflação.

R$ 23,3 bi

foi o crédito liberado a pessoas físicas para comprar veículos em setembro, o maior valor mensal da série

Fonte: Banco Central, outubro de 2026

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Os contratos ficaram mais longos. O prazo médio dos financiamentos novos chegou a 48,6 meses em setembro, ante 46,6 meses um ano antes. O saldo devido pelas famílias somou R$ 417,4 bilhões, 9,9% acima de setembro de 2025, segundo o Banco Central.

O atraso também subiu. A parcela da carteira com mais de 90 dias de atraso passou de 5,52% para 6,76% em 12 meses. Por isso, o tamanho da parcela no orçamento é a primeira conta a fazer, antes mesmo de escolher o banco.

A taxa de cada banco no fim de outubro

O Banco Central publica a cada dia útil a taxa média de cada instituição nos contratos novos de financiamento de veículos com parcela fixa, sempre de um período de cinco dias úteis. A conta já inclui os encargos fiscais e operacionais e é ponderada pelo valor de cada contrato. A tabela mostra os bancos de varejo no período de 21 a 27 de outubro.

A média de um banco mistura clientes muito diferentes. Segundo o Banco Central, as taxas “diferem entre clientes de uma mesma instituição financeira” e dependem da entrada, do prazo, da garantia e do histórico de cada pessoa. A tabela serve para escolher onde pedir a simulação, não para prever a taxa final.

Os dois maiores bancos públicos tiveram as menores taxas da tabela. A Caixa e o Banco do Brasil cobraram perto de 14% ao ano, e o Banco da Amazônia, que atende sobretudo a Região Norte, ficou no mesmo patamar. Banpará, Banestes e BRB servem a quem mora no Pará, no Espírito Santo e no Distrito Federal.

Os bancos ligados às montadoras formam outra lista. Eles financiam os carros da própria marca nas concessionárias e podem oferecer taxa promocional para um modelo ou para quem dá uma entrada maior.

Os bancos da Honda e da Yamaha, que financiam também motos, cobraram mais de 33% ao ano. Na lista de pessoas físicas aparecem ainda bancos de caminhões, como os da Volvo e da Traton, com 18,4% ao ano.

Set/202425,51

Jan/202529,52

Mai/202527,61

Set/202527,30

Jan/202627,72

Mai/202626,31

Set/202626,18

Fonte: Banco Central, taxa média do financiamento de veículos a pessoas físicas, outubro de 2026

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Quanto custa financiar R$ 60 mil

Para ver o peso da taxa, imagine um carro de R$ 80 mil comprado com R$ 20 mil de entrada. Sobram R$ 60 mil para financiar em 48 parcelas fixas, pela tabela Price, o sistema usado nos financiamentos de veículos com prestação igual do começo ao fim.

Na taxa mais alta da tabela, os juros chegam a 86% do valor emprestado. Na mais baixa, ficam em 28%. A diferença de parcela, de R$ 724,59 por mês, equivale a quase metade de um salário mínimo.

O prazo mexe tanto quanto a taxa. Com a média de mercado de 1,96% ao mês, os mesmos R$ 60 mil custam R$ 24,2 mil de juros em 36 meses, com parcela de R$ 2.338,88. Em 60 meses, a parcela cai para R$ 1.709,40, mas os juros sobem para R$ 42,6 mil.

R$ 18,4 mil

é quanto a mais de juros o comprador paga ao esticar R$ 60 mil de 36 para 60 meses, a 1,96% ao mês

Fonte: cálculo com a taxa média do Banco Central, setembro de 2026

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Por isso, a regra prática é escolher o menor prazo cuja parcela cabe no orçamento com folga. A parcela precisa conviver com o seguro do carro, o combustível, a manutenção e o IPVA, que volta todo início de ano. O calendário do IPVA 2027 já saiu em vários estados.

Se você tem um salário de R$ 5 mil em Belo Horizonte, por exemplo, a parcela de R$ 1.940,22 consome 39% da renda antes de qualquer outra despesa do carro. A mesma compra com R$ 30 mil de entrada reduz o financiamento para R$ 50 mil e a parcela para R$ 1.616,85, na mesma taxa.

Entrada maior, juro menor

A lei não fixa entrada mínima para o financiamento de veículo. Cada banco define a sua, e o Banco Central lista o valor da entrada entre os fatores que mudam a taxa oferecida a cada cliente.

A lógica é de risco. O carro fica alienado ao banco até a última parcela, e, com entrada maior, o valor dele cobre com folga o saldo devedor.

Quem recebe o 13º salário em novembro e dezembro pode usar o dinheiro para engordar a entrada. Antes, ponha na balança as dívidas caras, como mostra o guia sobre o que fazer com o 13º. O rotativo do cartão cobra muito mais que qualquer financiamento de carro.

O carro usado que você já tem também pode servir de entrada na concessionária. Nesse caso, peça a avaliação por escrito e compare com o preço de venda direta. A troca mistura dois preços e esconde o desconto real do carro novo.

CET, IOF e as tarifas que o banco pode cobrar

A taxa de juros não é o preço final do financiamento. O número que importa é o Custo Efetivo Total (CET), que soma juros, tarifas, impostos, seguros e serviços de terceiros, pela Resolução 4.881 do Conselho Monetário Nacional (CMN).

O banco é obrigado a informar o CET antes da assinatura e a entregar um demonstrativo com o valor em reais de cada item, pelo artigo 7º da mesma resolução. Todo anúncio que mostra taxa de juros também precisa mostrar o CET. Compare as propostas sempre por ele.

O maior item fora dos juros é o IOF. Para pessoa física, o imposto é de 0,0082% ao dia sobre o valor financiado, limitado a 365 dias, mais 0,38% fixos, pelo Decreto 6.306/2007. Em contratos longos, como os de carro, a cobrança chega perto do teto de 3,37%.

Nos R$ 60 mil em 48 meses, o IOF fica em cerca de R$ 1.887. Quando o imposto entra no próprio financiamento, ele também paga juros. Pagar o IOF e as tarifas à vista, se o banco aceitar, reduz o saldo financiado.

As tarifas seguem regras do CMN e decisões do Superior Tribunal de Justiça (STJ), que valem para os tribunais de todo o país:

• Tarifa de cadastroPermitida só no início do relacionamento com o banco, pela Súmula 566 do STJ
• TAC e carnêTarifas de abertura de crédito e de emissão de carnê proibidas nos contratos assinados desde 30 de abril de 2008, pela Súmula 565 do STJ
• Avaliação e registroA avaliação do carro e o registro do contrato são permitidos se o serviço foi de fato prestado, pelo Tema 958 do STJ
• Serviços de terceirosCobrança sem descrição do serviço é abusiva, pelo mesmo Tema 958
• Seguro prestamistaOpcional, e o cliente escolhe a seguradora, pelo Tema 972 do STJ
• Quitação antecipadaTarifa proibida pela Resolução 3.516 do CMN

O seguro prestamista quita o saldo em caso de morte ou invalidez e, em alguns contratos, de desemprego. Ele protege quem sustenta a família sozinho, mas o banco não pode condicionar o crédito a ele. A exigência é venda casada, proibida pelo artigo 39 do Código de Defesa do Consumidor.

Se o seguro apareceu no contrato sem que você pedisse, peça a retirada por escrito antes de assinar. Depois da assinatura, a reclamação vai primeiro ao SAC e à ouvidoria do banco. Sem solução, siga para o formulário de reclamações do Banco Central, a plataforma Consumidor.gov.br ou o Procon da sua cidade.

Quitar antes, adiantar parcelas ou trocar de banco

O Código de Defesa do Consumidor garante a quitação antecipada, total ou parcial, com redução proporcional dos juros, no artigo 52. A Resolução 5.004 do CMN manda o banco calcular o desconto pela mesma taxa do contrato, e a Resolução 3.516 proíbe cobrar tarifa por isso.

Na prática, o desconto é grande. No financiamento de R$ 60 mil a 1,96% ao mês, quem chega à metade do contrato ainda tem 24 parcelas a pagar, que somam R$ 46.565,28. Para quitar tudo naquele dia, bastam R$ 36.864,01, ou seja, R$ 9,7 mil a menos.

Quem não tem o valor inteiro pode adiantar parcelas. O desconto é maior nas últimas, as mais distantes, porque carregam mais meses de juros. Peça ao banco o boleto de amortização pelo aplicativo ou pela central e confira se o desconto aparece discriminado.

A portabilidade é o outro caminho. Se outro banco oferece taxa menor, ele quita a dívida no banco atual e assume o contrato. Pela Resolução 5.057 do CMN, os custos dessa transferência não podem ser cobrados do cliente. O novo contrato também não pode ter valor maior que o saldo devedor nem prazo maior que o restante.

Antes de pedir a portabilidade, leve a proposta ao seu banco. Ele pode cobrir a oferta e reduzir a taxa sem que você precise trocar de instituição. A comparação, de novo, é pelo CET das duas propostas.

Se a dificuldade é pagar a parcela, procure o banco antes do primeiro atraso. Depois de vencida, a parcela gera multa e juros de mora, e o carro, que serve de garantia, pode ser retomado. As regras e os prazos dessa cobrança estão no guia sobre carro financiado atrasado.

Consórcio: sem juros, mas sem carro na hora

O consórcio é a alternativa para quem pode esperar. Pela Lei 11.795/2008, é a reunião de pessoas em grupo, com prazo e número de cotas definidos, para comprar bens por autofinanciamento. Não há juros, porque ninguém empresta dinheiro a ninguém.

A parcela soma a fração do valor do carro, a taxa de administração e, quando previsto, o fundo de reserva, pelo artigo 27 da lei. A taxa de administração é livre, inclusive acima de 10%, pela Súmula 538 do STJ. O valor da carta e das parcelas acompanha o preço do bem ou o índice previsto no contrato.

Nas assembleias do grupo, a administradora contempla participantes por sorteio ou por lance, a oferta de antecipar parcelas para receber a carta antes. Quem não é sorteado nem dá lance pode receber o crédito só no fim do grupo, anos depois da adesão.

Compare o custo total. Em um grupo de R$ 60 mil com taxa de administração de 15%, por exemplo, o participante paga R$ 9 mil além do valor do carro, sem contar reajustes. É bem menos que os R$ 33,1 mil de juros da média do financiamento em 48 meses, mas o carro chega quando a sorte ou o lance permitirem.

Quem desiste do consórcio não perde tudo o que pagou. Pelo artigo 30 da lei, o participante excluído recebe de volta o que pagou ao fundo comum quando for sorteado. O valor segue o preço atual do bem, com os rendimentos da aplicação. A taxa de administração já paga não volta.

Antes de assinar, confira se a administradora tem autorização do Banco Central, que fiscaliza o setor e mantém a lista das empresas autorizadas no site do órgão.

Do pedido à assinatura

1. Defina a parcela máxima que cabe no orçamento, já com seguro, combustível e IPVA.
2. Peça simulações em pelo menos três instituições, incluindo o banco da montadora.
3. Exija o CET e o demonstrativo de cada proposta e compare pelo custo total.
4. Risque do contrato o seguro e os serviços que você não pediu.
5. Confira se a entrada e o prazo da proposta são os mesmos da simulação.
6. Guarde o contrato e o demonstrativo do CET até a quitação.

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Quem compra carro novo no início do ano que vem vai encontrar outra mudança, desta vez no imposto. A partir de 2 de fevereiro de 2027, os veículos passam a pagar o Imposto Seletivo no lugar do IPI. A alíquota varia conforme o motor, a eficiência e o combustível.

A Medida Provisória 1.399, publicada em 4 de novembro, fixa essas alíquotas para 2027 e zera o imposto para carros comprados por pessoas com deficiência e taxistas, entre outros casos.

Como calculamos. As parcelas e os juros seguem a fórmula da tabela Price, aplicada às taxas médias do Banco Central de setembro e de 21 a 27 de outubro de 2026. O recorde de crédito compara os valores mensais de concessões a pessoas físicas para veículos desde março de 2011, na série do Banco Central, sem correção pela inflação.