Quanto rende 50 mil por mês: CDB paga média de R$ 465, e a poupança, R$ 344

Um CDB de 100% do CDI paga, em média, R$ 465,25 líquidos por mês sobre R$ 50 mil ao longo de um ano, pela taxa do Banco Central. A poupança entrega R$ 343,76. Ao fim de 12 meses, a diferença soma R$ 1.457,95.

O juro que sustenta a conta foi confirmado na quarta-feira (4), quando o Comitê de Política Monetária (Copom) manteve a meta da Selic em 13,75% ao ano. O CDI, taxa de referência dos CDBs, está em 13,65% ao ano, segundo o Banco Central.

A caderneta segue outra fórmula. Pela Lei 8.177/1991, ela paga 0,5% ao mês mais a Taxa Referencial (TR), que ficou em média em 0,162% ao mês no último ano, pelos dados do Banco Central. Em compensação, não tem imposto nem taxa.

A tabela traz o saldo em cinco prazos, já sem imposto de renda, IOF e custódia. Para somas menores, a conta está no guia de quanto rendem R$ 10 mil.

R$ 3.720,31

é quanto R$ 50 mil rendem a mais num CDB de 100% do CDI que na poupança em dois anos

Fonte: Banco Central, novembro de 2026

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As letras de crédito lideram porque a pessoa física não paga imposto de renda sobre elas, pela Lei 11.033/2004. A coluna só começa em seis meses, o prazo mínimo que o Conselho Monetário Nacional fixou em maio de 2025 para as letras atreladas ao CDI.

R$ 415 no primeiro mês, R$ 274 acima da inflação

O primeiro mês é o mais fraco. De 5 de novembro a 5 de dezembro há 21 dias úteis, porque o Dia da Consciência Negra, feriado nacional, cai numa sexta-feira e o CDI não corre.

Nesse período, o ganho bruto do CDB é de R$ 535,99. O imposto de 22,5% leva R$ 120,60 e sobram R$ 415,39. Na poupança, são R$ 331,40, que entram de uma vez no aniversário do depósito.

Com o tempo, a média sobe. O CDB entrega R$ 465,25 por mês em 12 meses e R$ 512,95 em 24 meses. Os juros passam a render sobre os juros, e a alíquota cai de 22,5% para 17,5% e depois para 15%.

Se você ganha um salário mínimo, de R$ 1.621 em 2026, a média de R$ 465,25 equivale a 29% do seu salário. O ganho do ano, de R$ 5.583,04, passa de três mínimos.

Nem todo esse dinheiro é ganho de verdade. O IPCA acumulou 4,58% em 12 meses até setembro, segundo o IBGE. Só para manter o poder de compra, R$ 50 mil precisam render R$ 2.290 em um ano.

Descontada a inflação, sobram R$ 3.293,04 no CDB, ou R$ 274,42 por mês, um ganho real de 6,3% no ano. Na poupança, o ganho acima da inflação fica em R$ 152,92 por mês. É esse o valor que dá para gastar sem encolher o patrimônio.

Quem gasta todo o rendimento mantém os R$ 50 mil no extrato. Só que, depois de um ano, esse saldo compra o que R$ 47.810 compram hoje.

A custódia da B3 tira o Tesouro Selic da frente

Com R$ 10 mil, o Tesouro Selic 2029 rende alguns reais a mais que um CDB de 100% do CDI. Com R$ 50 mil, a ordem se inverte, e a tabela de abertura já mostra isso.

O título pagava a Selic mais 0,06% ao ano em 30 de outubro, segundo o Tesouro Nacional. Esse adicional vale para qualquer valor. A isenção da taxa da B3, não: ela vai até R$ 10 mil por CPF. Sobre o excedente, a bolsa cobra 0,20% ao ano.

Em R$ 50 mil, a custódia soma R$ 85,94 em 12 meses e R$ 186,71 em 24 meses. A B3 calcula a taxa dia a dia, mas só a desconta na venda, no vencimento ou no pagamento de juros. O empate com o CDB fica perto de R$ 12,7 mil aplicados.

A diferença de R$ 58 por ano compra uma garantia maior. O Tesouro Selic tem o Tesouro Nacional por trás, sem teto de valor, e pode ser vendido em qualquer dia útil. O CDB depende da garantia do FGC, e o resgate rápido depende da liquidez diária prevista no contrato.

O Tesouro Reserva, lançado em maio, paga a mesma custódia e não tem o adicional de 0,06%. Em R$ 50 mil, ele chega a R$ 55.497,13 em 12 meses, R$ 85,91 atrás do CDB. Em troca, funciona quase 24 horas por dia e o saldo não oscila com o mercado, segundo a B3 e o Tesouro Direto. Por enquanto, só o Banco do Brasil vende o título.

No comunicado de lançamento, em 11 de maio, em São Paulo, Felipe Paiva, diretor de Relacionamento com Clientes e Pessoa Física da B3, explicou a proposta. “Com o Tesouro Reserva, a pessoa pode aplicar valores a partir de R$ 1, acompanhar o rendimento e resgatar quando quiser, 24x7”, disse.

Prefixados e títulos de IPCA pagam os 0,20% sobre todo o saldo, sem faixa isenta. O Tesouro Educa+, feito para a faculdade dos filhos, foge à regra. Mantido até o vencimento, com rendas de até quatro salários mínimos por mês, ele tem custódia zero, segundo a B3.

Poupança4.125,09

Tesouro Reserva5.497,13

Tesouro Selic 20295.524,97

CDB de 100% do CDI5.583,04

LCI ou LCA de 90% do CDI6.051,44

Fonte: Banco Central, Tesouro Nacional e B3, novembro de 2026

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A divisão que aproveita a faixa isenta

A regra da B3 aponta o caminho mais simples: até R$ 10 mil no Tesouro Selic, onde não há custódia, e o restante fora dele. Essa fatia fica com a garantia do Tesouro e serve de colchão para imprevistos.

Os outros R$ 40 mil dependem de quanto você precisa ter à mão. A tabela compara seis divisões, com CDB de 100% do CDI e liquidez diária e letra de 90% do CDI.

Cada R$ 10 mil que saem do CDB diário para uma letra de 90% do CDI rendem R$ 93,68 a mais em um ano. O preço é deixar esse dinheiro preso por pelo menos seis meses.

Por exemplo, uma família de Campinas que gasta R$ 4 mil por mês e quer seis meses de reserva precisa de R$ 24 mil à mão. A penúltima linha resolve: R$ 25 mil com resgate rápido e R$ 25 mil sem imposto. Frente à poupança, são R$ 1.696,41 a mais em um ano.

Cinco pontos de CDI valem R$ 25 por mês

Cada banco define o percentual do CDI que paga, e ele aparece no contrato. Em R$ 50 mil, cinco pontos a mais valem R$ 24,84 por mês no CDB e R$ 30,11 na letra, na média de um ano.

A primeira linha mostra o peso da isenção. Uma letra de 85% do CDI, com R$ 474,74 por mês, passa o CDB de 100%. A comparação completa, com debêntures incentivadas, está no guia LCI, LCA ou CDB.

Os R$ 50 mil cabem com folga na garantia do Fundo Garantidor de Créditos (FGC). Ela chega a R$ 250 mil por CPF em cada instituição ou conglomerado, somando poupança, CDB, LCI e LCA.

Dentro desse teto, escolher um banco menor é uma questão de espera, e não de perda. Numa liquidação, a lista de credores leva cerca de 30 dias para chegar ao fundo. A partir daí, ele tem até três dias para começar a pagar, como detalha o guia do FGC.

R$ 50 mil em cinco anos, pela trajetória do Focus

As contas até aqui supõem juros parados, e o mercado espera outra coisa. O boletim Focus, pesquisa do Banco Central com economistas, prevê a Selic em 12,50% no fim de 2027 e em 10% no fim de 2030.

Nesse caminho, o primeiro ano quase não muda: são R$ 172,69 a menos. O efeito aparece no longo prazo. Em cinco anos, o CDB entrega R$ 8.467,19 a menos do que entregaria com a taxa de hoje.

A coluna da poupança é um teto, porque a TR acompanha os juros e encolhe quando a Selic cai. A fórmula da caderneta só muda com a meta em 8,5% ao ano ou menos, nível que o Focus não prevê até 2030.

O Copom não se compromete com esse roteiro. Ele projeta a inflação em 5,6% em 2026 e em 4,7% em 2027, acima do centro da meta, de 3%, e descreveu assim o momento no comunicado de quarta-feira:

“um cenário desafiador para a política monetária, demandando serenidade e cautela na sua condução”

Quem prefere saber hoje quanto vai receber tem os títulos prefixados. O Tesouro Prefixado 2029 pagava 14,89% ao ano em 30 de outubro, segundo o Tesouro Nacional. Mantido até 1º de janeiro de 2029, ele leva R$ 50 mil a R$ 64.410,85, já sem os 15% de imposto e sem R$ 248,43 de custódia.

Na mesma data, o CDB de 100% do CDI chegaria a R$ 63.350,27 com juros parados e a R$ 62.070,08 pela trajetória do Focus. A vantagem depende de levar o título até o fim, como mostra o guia Tesouro IPCA+ ou prefixado.

Do banco à aplicação em cinco passos

Mover R$ 50 mil pede uma preparação que R$ 1 mil não pede. Os limites de transferência são o primeiro tropeço de quem sai da conta corrente para outro banco ou corretora.

1. Veja o limite do Pix no aplicativo com antecedência. O pedido de aumento leva de 24 a 48 horas, segundo o Banco Central, e a redução vale na hora.
2. Faça a transferência de dia. Das 20h às 6h, o limite padrão entre pessoas físicas é de R$ 1.000, pela regra do Banco Central.
3. Abra a conta de investimentos com CPF e documento de identidade. O Tesouro Direto só vende por bancos e corretoras habilitados, e a taxa da instituição é livre: confirme que ela é zero.
4. Compare o valor líquido de cada oferta e leia no contrato se o CDB tem liquidez diária ou só paga no vencimento.
5. Anote a data da aplicação. Dela dependem o aniversário da poupança, o IOF e a faixa do imposto de renda.

Quatro decisões que custam caro em R$ 50 mil

• Deixar o dinheiro na conta corrente enquanto decide: cada semana parada abre mão de R$ 127,10 em juros brutos de um CDB de 100% do CDI.
• Aplicar e manter uma dívida cara: R$ 5 mil no rotativo do cartão geram R$ 764,50 de juros no primeiro mês, pela taxa de 15,29% ao mês de setembro, do Banco Central. É mais do que R$ 50 mil rendem no período. Por isso, sair do rotativo vem antes de investir.
• Escolher fundo DI sem olhar a taxa: cada 0,5 ponto de taxa de administração tira R$ 250 por ano de R$ 50 mil. O fundo de longo prazo ainda paga o come-cotas, a retenção de 15% do rendimento que volta em 30 de novembro.
• Vender prefixado logo depois da compra: em 30 de outubro, o Tesouro Prefixado 2029 custava R$ 742,71 na compra e R$ 740,64 na venda, segundo o Tesouro Nacional. Em R$ 50 mil, essa diferença tira R$ 139,35 no mesmo dia.

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Quem aplica no Tesouro Direto em dia útil, das 9h30 às 18h, usa os preços do momento. Em 20 de novembro, feriado da Consciência Negra, os bancos fecham e os pedidos valem pelos preços de abertura de segunda-feira, dia 23.

O Copom volta a se reunir em 8 e 9 de dezembro. A decisão sobre a Selic sai no fim do dia 9, uma quarta-feira.

Como calculamos. CDI e Selic fixos em 13,65% ao ano, de 21 a 501 dias úteis. No Tesouro Selic 2029, somamos 0,06% ao ano na compra e na venda, rateamos a custódia por dia útil e cobramos imposto sobre o ganho bruto. O Focus vale até 2030, com CDI 0,10 ponto abaixo da meta, e depois 10%.